Обзор платёжных систем

В последние несколько лет Интернет все активнее используется не только для получения информации, но и для создания торговых решений, направленных как на конечных потребителей, так и на оптимизацию торговли между компаниями. Распространение Интернет-торговли было одним из факторов, который привел к развитию систем Интернет-платежей по всему миру. Кроме этого, на развитие повлияло и ужесточение конкуренции на реальных секторах экономики (например, банковском), когда участники рынка вынуждены были искать новые способы сокращения издержек на поиск и привлечение клиентов, а также их обслуживание в Интернете.

Электронные платежи и чем они отличаются

Про электронные деньги говориться уже давно и очень много. Этот термин все больше и больше пытается войти в нашу жизнь. И с точки зрения борцов за чистоту русского языка, это гораздо более привлекательное словосочетание, имеющие много шансов на успех в нашей родной речи, чем многие другие перлы, навязанные нам непонятно каким образом. Но в российской действительности, особенно там где и чаще всего и используют подобные слова, не всегда прислушиваются к советам филологов. Хотя гораздо важнее было бы в этом случае послушать юристов. Их тоже не особо жалуют, не понимая зачем они нужны. А когда приходит реальное осознание того, что без помощи юриста или уже даже адвоката дальше нельзя, то чаще всего помочь бывает очень трудно...

Итак, возвращаясь к основной теме, сразу же скажем, что электронных денег нет! Не было, нет и быть не может! "Как же так? - сразу же спросит возмущенный читатель - они уже давно существуют и лично я их видел! Насчет "видел" я, конечно, же немного загнул, но все равно многие занимающиеся бизнесом в интернет мне возразят и будут доказывать обратное." Но, уважаемые читатели, "электронные деньги" термин очень условный и он придуман и введен в оборот людьми далекими от юриспруденции, а я все же привык мыслить правовыми категориями. Я понимаю, это звучит немного непривычно и странно, когда всё решается далеко не правовыми методами и по совершенно непонятным понятиям. Но тем не менее, надо стремиться максимально увязывать все реально существующее с понятиями, существующими в различных нормативно-правовых документах. А в этих документах электронные деньги ни коим образом не упоминаются.

В данной статье пойдет речь не о межбанковских расчетах, не об операциях Клиент-Банк, где давно используются электронные платежи, а о денежных операциях проводимых через Internet, осуществляемых рядовыми потребителями, связанными с оплатой товаров и услуг.

В мире уже существует множество платежных систем, основанных на применении электронных расчетов. Однако точного правового определения термина "электронные деньги" не существует, причем не только в России. Это понятие применяется к различным способам платежей, применяемым на практике, причем эти способы оплаты могут в корне отличаться друг от друга. Однажды я встретил упоминание в прессе об электронных деньгах, когда речь шла о чиповых картах. Следуя этой логике все карты, использующие чиповую технологию, являются электронными деньгами, а карты с магнитной полосой как бы деньги не электронные. Еще одно замечание - в этой статье подразумевалось, что карта и деньги - одно и тоже. Что на самом деле - две большие разницы.

Поэтому для большей корректности часто употребляют такие выражения как: "новые системы оплаты", "Интернет-платежи", "электронная стоимость" и т.п. Хотя на самом деле к единому подходу в понимании этих вопросов все работающие в сфере электронной коммерции пока еще не пришли. В отличие от других стран, где уже есть четко устоявшиеся и закрепленные документально определения. В частности в десяти промышленно развитых странах G10 "электронными деньгами" называют стоимость, помещенную в электронном виде на устройство типа чиповой карты или жесткий диск персонального компьютера. Причем, это определение дано в ряде официальных документов (Например: "Сравнительный обзор платежей" Bank for International Settlements, Basel, Switzerland). В России пока ни в одном официальном нормативно-правовом акте понятие электронные деньги не присутствует, поэтому гораздо более важным представляется определить, какова же сама по себе юридическая природа электронных денег, а точнее того, что пытаются обозначить этим словосочетанием?

Если проводить аналогию с наличными деньгами, осуществить технически такое вполне возможно и многие ратуют именно за этот вариант, потому что можно сохранять анонимность, то в соответствии с нашим законодательством, впрочем как и за рубежом, эмиссию наличных денег может осуществлять только Центральный банк, а все остальные "активисты" по введению наличных электронных денег сразу же попадают под статью 186 Уголовного кодекса.

Можно попытаться представить платежи электронными деньгами как форму безналичных расчетов, хотя они, конечно, не являются ни одним из видов расчетов, жестко установленных в российском законодательстве, таких как расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо, однако Гражданский кодекс предусматривает возможность и иных форм расчетов, которые могут устанавливаться банковскими правилами и даже просто обычаями делового оборота, используемыми в банковской практике (статья 862 ГК).

Однако наиболее оптимальным для правового определения статуса электронных денег представляется принятие нормативных актов, определяющих порядок проведения электронных платежей, субъектов, имеющих право эмиссии электронной стоимости, правовое закрепление этих механизмов, права и обязанности участников этого рынка, гарантии защиты их прав, причем можно предусмотреть возможность одновременно как соблюдения анонимности платежей, так и возможности доказывания производства платежа. Причем, при разработке такого законопроекта можно не связывать себе руки какими-либо ограничениями, а наоборот максимально использовать все имеющиеся на настоящий момент средства как аппаратного и программного обеспечения, так и юридической техники с использованием наилучших мировых разработок.